理論上，互聯(lián)網(wǎng)擁有重塑保險(xiǎn)行業(yè)的潛力，但是這一過(guò)程不可能一蹴而就。預(yù)計(jì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的創(chuàng)新將經(jīng)歷渠道與需求、技術(shù)與機(jī)制、組織與結(jié)構(gòu)三個(gè)階段。這三個(gè)階段整體上具有遞進(jìn)關(guān)系，但在同一時(shí)間點(diǎn)上，不同保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)可能居于不同階段，同家保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的多種業(yè)務(wù)也可能橫跨多個(gè)階段。

渠道與需求創(chuàng)新階段

保險(xiǎn)產(chǎn)品的售賣(mài)由線下的實(shí)體性、接觸性渠道轉(zhuǎn)向線上的虛擬性、自助性渠道(即所謂的網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn))，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最原始的創(chuàng)新形態(tài)，它主要用于改善傳統(tǒng)銷(xiāo)售渠道覆蓋面低、銷(xiāo)售人員多、人均銷(xiāo)售額低的問(wèn)題，根本目的是降低銷(xiāo)售成本。

目前我國(guó)保險(xiǎn)產(chǎn)品的網(wǎng)銷(xiāo)渠道大致有三種形式：官網(wǎng)(自建)模式、電商合作模式和第三方保險(xiǎn)超市模式。

這三種模式各有利弊，官網(wǎng)模式經(jīng)營(yíng)靈活，但受到平臺(tái)自身影響力和流量的制約，需要較高的投入，適合產(chǎn)品豐富、名氣較大或網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷(xiāo)能力較強(qiáng)的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu);電商合作模式可充分享受大型電商平臺(tái)的流量紅利，但是產(chǎn)品之間的競(jìng)爭(zhēng)比較激烈，沒(méi)有強(qiáng)大資源和特色產(chǎn)品難以吸引到電商用戶(hù)的關(guān)注;第三方保險(xiǎn)超市實(shí)質(zhì)上是垂直型保險(xiǎn)電商，其特點(diǎn)是產(chǎn)品豐富、專(zhuān)業(yè)化程度高，但是同樣也可能受到自身影響力和流量的制約。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)的數(shù)據(jù)，2014年，57%的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)通過(guò)官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)，其余43%由電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)(主要是電商合作模式，目前第三方保險(xiǎn)超市的規(guī)模較小)，但財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)市場(chǎng)之間差異較大。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過(guò)保險(xiǎn)公司官網(wǎng)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占互聯(lián)網(wǎng)財(cái)險(xiǎn)總保費(fèi)的9成以上;人身保險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)情況則截然相反，電商平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的保費(fèi)占95%。這說(shuō)明不同保險(xiǎn)類(lèi)型的用戶(hù)需求存在一定差異，不同保險(xiǎn)類(lèi)型適合不同的渠道，值得進(jìn)一步探究。

銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新簡(jiǎn)單、直接，是保險(xiǎn)行業(yè)"觸網(wǎng)"的第一步，除了降低銷(xiāo)售成本、提高保險(xiǎn)公司的利潤(rùn)，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)務(wù)并無(wú)實(shí)質(zhì)性影響。但是在渠道遷移過(guò)程中，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)或保險(xiǎn)銷(xiāo)售機(jī)構(gòu)(以下統(tǒng)稱(chēng)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu))獲得了與大量保險(xiǎn)用戶(hù)進(jìn)行低成本接觸的機(jī)會(huì)，可以更加及時(shí)、密切地了解用戶(hù)需求，為用戶(hù)提供更有趣味的產(chǎn)品，各種"奇葩險(xiǎn)"(例如"賞月險(xiǎn)"、"失戀險(xiǎn)"、"高溫險(xiǎn)"、"熊孩子險(xiǎn)")的出現(xiàn)--盡管大部分充滿(mǎn)營(yíng)銷(xiāo)噱頭，甚至部分產(chǎn)品被叫停，但卻是滿(mǎn)足用戶(hù)在基礎(chǔ)保險(xiǎn)服務(wù)之上情感性、趣味性訴求的有益嘗試，這種嘗試反過(guò)來(lái)進(jìn)一步深化銷(xiāo)售渠道的創(chuàng)新。

圍繞用戶(hù)需求進(jìn)行創(chuàng)新性的產(chǎn)品設(shè)計(jì)，在另一方面表現(xiàn)為保險(xiǎn)服務(wù)與互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的結(jié)合。眾安保險(xiǎn)的退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)是一個(gè)典型代表，電子商務(wù)普及之后，大量消費(fèi)者在網(wǎng)上購(gòu)買(mǎi)的物品無(wú)法試用，形成收貨后的退換貨需求，需要額外支付退換貨的快遞費(fèi)，這一需求在傳統(tǒng)商務(wù)模式下幾乎不存在。與此類(lèi)似的還有網(wǎng)上資金賬戶(hù)保險(xiǎn)、虛擬物品保險(xiǎn)、虛擬財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等。互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所催生的新型保險(xiǎn)需求正源源不斷的涌現(xiàn)，遠(yuǎn)未得到充分滿(mǎn)足。這類(lèi)需求天然具有用戶(hù)數(shù)量巨大、使用頻繁、全線上操作等特點(diǎn)，具備"真正的"互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)屬性，未來(lái)將構(gòu)成互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的主戰(zhàn)場(chǎng)，全面促進(jìn)保險(xiǎn)銷(xiāo)售渠道的遷移。

銷(xiāo)售渠道遷移很可能導(dǎo)致的另外一個(gè)需求是保險(xiǎn)產(chǎn)品的全程線上操作需求。對(duì)于保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)來(lái)說(shuō)，這包括保險(xiǎn)產(chǎn)品的調(diào)研、設(shè)計(jì)、銷(xiāo)售與服務(wù);對(duì)于用戶(hù)來(lái)說(shuō)，則包括購(gòu)買(mǎi)、理賠和支付。目前大部分網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品仍然需要采用線下方式處理報(bào)案、理賠申請(qǐng)、資金墊付、理賠查勘、保險(xiǎn)金支付等事項(xiàng)，這在一方面破壞了用戶(hù)體驗(yàn)，造成服務(wù)流程的割裂，另一方面導(dǎo)致保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)龐大的人力成本支出，降低了保險(xiǎn)服務(wù)的效率。要解決這一問(wèn)題，需要整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)更深層次的技術(shù)與機(jī)制創(chuàng)新。

因此，在考察互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新時(shí)，我們不應(yīng)只著眼于其銷(xiāo)售渠道的簡(jiǎn)單遷徙。而應(yīng)關(guān)注兩個(gè)基本事實(shí)：互聯(lián)網(wǎng)帶動(dòng)了整個(gè)經(jīng)濟(jì)的線上化遷徙，圍繞這個(gè)遷徙產(chǎn)生的方方面面的保險(xiǎn)需求和截然不同的用戶(hù)體驗(yàn)、服務(wù)特質(zhì)，是催動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)新的根本動(dòng)力;互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的線上化遷徙必然隨著經(jīng)濟(jì)、生活的線上化遷徙而逐步深化，實(shí)現(xiàn)整個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)流程的線上化既是渠道創(chuàng)新的要求也是產(chǎn)品創(chuàng)新的要求，二者互為表里、互相促進(jìn)，但是不能混為一談，否則就只能陷入噱頭營(yíng)銷(xiāo)的陷阱而難以自拔。

從我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)目前的狀況來(lái)看，渠道遷移工作主要集中在銷(xiāo)售端，而且銷(xiāo)售形式單一，互聯(lián)網(wǎng)屬性較弱;產(chǎn)品創(chuàng)新尚處于萌芽、嘗試期，大量個(gè)性化保險(xiǎn)需求有待發(fā)掘。因此，即使在渠道和需求創(chuàng)新層次，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)也還處于早期階段，有較長(zhǎng)的路要走。

技術(shù)與機(jī)制創(chuàng)新階段

渠道與需求的全面創(chuàng)新首先需要依托于新的技術(shù)。以銷(xiāo)售為例，傳統(tǒng)網(wǎng)銷(xiāo)方式主要依靠產(chǎn)品的被動(dòng)展示和硬廣宣傳，包括搜索引擎、電商競(jìng)價(jià)、媒體廣告等，相對(duì)欠缺技術(shù)含量而嚴(yán)重依賴(lài)資金投入。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境下，隨著用戶(hù)上網(wǎng)操作的碎片化和社交化，簡(jiǎn)單的展示廣告已經(jīng)很難吸引用戶(hù)的注意力，追求爆點(diǎn)效應(yīng)和病毒式傳播成為主流營(yíng)銷(xiāo)手法。這就需要?jiǎng)?chuàng)新性的保險(xiǎn)營(yíng)銷(xiāo)方式，例如社交營(yíng)銷(xiāo)、場(chǎng)景營(yíng)銷(xiāo)等。而支撐營(yíng)銷(xiāo)創(chuàng)新的，必然是更加深入的用戶(hù)刻畫(huà)、用戶(hù)理解與需求洞察技術(shù)。

再以保險(xiǎn)賠付為例，假如一輛乘用車(chē)單方出險(xiǎn)，目前的普遍流程是：車(chē)主采用電話報(bào)案，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)人工記錄案件，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)派出理賠人員，理賠人員查勘事故現(xiàn)場(chǎng)，理賠人員協(xié)同汽車(chē)修理機(jī)構(gòu)定損，修車(chē)，車(chē)主或汽車(chē)修理機(jī)構(gòu)墊付修理費(fèi)，保險(xiǎn)公司報(bào)銷(xiāo)修理費(fèi)。這個(gè)過(guò)程涉及車(chē)主、電話客服、理賠員、修理機(jī)構(gòu)、審核員、財(cái)務(wù)等多人線下參與，每一個(gè)人的參與都需要付出相應(yīng)的時(shí)間和資金成本。

如果能夠?qū)崿F(xiàn)主要環(huán)節(jié)的線上自動(dòng)操作，例如：用戶(hù)使用手機(jī)APP直接提交事故資料，并在APP的指導(dǎo)下進(jìn)行拍照、錄像，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)會(huì)同修理機(jī)構(gòu)在線定損，維修進(jìn)度自動(dòng)通知，修車(chē)費(fèi)用自動(dòng)報(bào)銷(xiāo)等等，將大量減少人工參與，降低理賠成本并節(jié)省用戶(hù)時(shí)間，甚至可以實(shí)現(xiàn)足不出戶(hù)完成整個(gè)理賠過(guò)程。高度自動(dòng)化的操作需要移動(dòng)通信技術(shù)、圖像獲取與分析技術(shù)、自動(dòng)化定損技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、自動(dòng)財(cái)務(wù)審核技術(shù)等多種技術(shù)的支撐，并需要與汽車(chē)修理機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)緊密連接。

因此，一旦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)在銷(xiāo)售線上化和需求線上化的牽引之下，試圖實(shí)現(xiàn)整個(gè)業(yè)務(wù)流程的線上化，必然需要大量的技術(shù)創(chuàng)新，這種創(chuàng)新并不局限于以大數(shù)據(jù)為代表的數(shù)據(jù)精算，而更多是保險(xiǎn)業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)的自助化、自動(dòng)化、算法化，以便支撐整個(gè)業(yè)務(wù)流程的線上遷徙。此類(lèi)遷徙將帶來(lái)多個(gè)層面的價(jià)值：

首先是用戶(hù)體驗(yàn)的提升，用戶(hù)所獲得的一系列保險(xiǎn)服務(wù)均依托互聯(lián)網(wǎng)展開(kāi)，不用再處理繁瑣的線下事務(wù)，更符合網(wǎng)民的習(xí)慣;其次是成本的節(jié)約，利用自動(dòng)化技術(shù)可以大大降低保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的各項(xiàng)人力支出，促其從人力密集型行業(yè)向技術(shù)密集型行業(yè)過(guò)度;第三是效率的提高，減少人工交互意味著減少時(shí)間浪費(fèi)，互聯(lián)網(wǎng)的效率優(yōu)勢(shì)可以得到更好的發(fā)揮。

最后，也是最重要的，為實(shí)現(xiàn)線上化而導(dǎo)致的大量自助化、自動(dòng)化技術(shù)的應(yīng)用，意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)與合作機(jī)構(gòu)乃至整個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)更加深入、密切的聯(lián)系，各方數(shù)據(jù)必須能夠被保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)實(shí)時(shí)連接，后者才能實(shí)現(xiàn)算法決策和自動(dòng)響應(yīng)。由此導(dǎo)致的結(jié)果是，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將真正成為風(fēng)險(xiǎn)管理的數(shù)據(jù)中樞，實(shí)現(xiàn)跨越傳統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算的數(shù)據(jù)管理，把事故風(fēng)險(xiǎn)與各項(xiàng)運(yùn)營(yíng)成本、合作成本、理賠成本，乃至社會(huì)經(jīng)濟(jì)狀況聯(lián)合進(jìn)行分析和優(yōu)化，獲得更加全面、精準(zhǔn)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)、風(fēng)險(xiǎn)管理能力，推動(dòng)實(shí)現(xiàn)整個(gè)社會(huì)福祉的最大化。

圍繞上述技術(shù)革新，必然牽動(dòng)保險(xiǎn)機(jī)制的創(chuàng)新，涵蓋多個(gè)層面，例如在保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的內(nèi)部資源分配機(jī)制上，技術(shù)類(lèi)、專(zhuān)業(yè)類(lèi)部門(mén)將獲得更多重視，數(shù)據(jù)連接、數(shù)據(jù)拓展可能成為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的新部門(mén);在保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)機(jī)制上，交互設(shè)計(jì)部門(mén)、數(shù)據(jù)整合部門(mén)將獲得更大的發(fā)揮空間;在保險(xiǎn)產(chǎn)品的服務(wù)機(jī)制上，人工服務(wù)將逐漸淡化，客服機(jī)器人有望出現(xiàn);在保險(xiǎn)行業(yè)的監(jiān)管機(jī)制上，數(shù)據(jù)合作機(jī)構(gòu)的道德風(fēng)險(xiǎn)需要重點(diǎn)約束。可以預(yù)料：部分人工依賴(lài)度低的保險(xiǎn)產(chǎn)品將首先在重度互聯(lián)網(wǎng)用戶(hù)中產(chǎn)生影響力，獲得忠實(shí)用戶(hù)，并帶動(dòng)其它產(chǎn)品走向全面互聯(lián)網(wǎng)之路。

這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的第二階段，旨在深入解決渠道遷移和用戶(hù)需求變化帶來(lái)的新問(wèn)題，可切實(shí)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)核心效率的提高。也是大部分保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所憧憬的創(chuàng)新階段，目前我國(guó)有少數(shù)保險(xiǎn)產(chǎn)品和保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)位于這一階段的邊緣，正在努力跨入門(mén)檻。渠道與需求創(chuàng)新階段、技術(shù)與機(jī)制創(chuàng)新階段之間存在一定鴻溝，跨越這個(gè)鴻溝的速度和質(zhì)量，將決定著未來(lái)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的格局。

組織與結(jié)構(gòu)創(chuàng)新階段

技術(shù)成熟、機(jī)制革新之后，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)的下一步演化，很可能導(dǎo)向產(chǎn)品結(jié)構(gòu)與組織結(jié)構(gòu)變革，這是基于互聯(lián)網(wǎng)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)屬性以及其它互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展所做出的一個(gè)推斷，它的核心在于消除維護(hù)龐大保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)所必須支出的高昂成本，讓保險(xiǎn)回歸互助本質(zhì)。

組織與結(jié)構(gòu)的創(chuàng)新首先表現(xiàn)于產(chǎn)品形態(tài)的變化。目前保險(xiǎn)行業(yè)的主流產(chǎn)品形式，是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為保險(xiǎn)產(chǎn)品的售賣(mài)方為用戶(hù)提供服務(wù)，承擔(dān)所有風(fēng)險(xiǎn)并獲得所有經(jīng)營(yíng)收益。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)作為風(fēng)險(xiǎn)中介，切斷了用戶(hù)之間的所有聯(lián)系。盡管保險(xiǎn)公司支付的賠償金來(lái)自于投保用戶(hù)，表面上看仍然屬于用戶(hù)互助，但是這種互助是間接的、不透明的，包含著各種隱性成本與巨大的道德風(fēng)險(xiǎn)。

如果技術(shù)條件足以支撐，大量保險(xiǎn)產(chǎn)品(尤其是重大疾病保險(xiǎn)、自然災(zāi)害保險(xiǎn)等發(fā)生概率較低但是損失金額較大的產(chǎn)品)有可能回歸直接互助形式，刨除傳統(tǒng)中介機(jī)構(gòu)，實(shí)現(xiàn)參與人之間的互保。直接互保甚至不需要精細(xì)的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)算，由各參與者按照實(shí)際損失額進(jìn)行分擔(dān)即可。它的靈活性和節(jié)約性不言而喻，只要存在一定量具有相似保險(xiǎn)需求的用戶(hù)，這些用戶(hù)就可以自己組織起來(lái)設(shè)立規(guī)則、建立基金進(jìn)行互保，一方面提高各種小眾保險(xiǎn)的需求響應(yīng)速度，另一方面把由保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)壟斷的權(quán)利交還給普通民眾，使其更好地進(jìn)行自我風(fēng)險(xiǎn)管理。

點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的直接互助保險(xiǎn)產(chǎn)品要求平等、自治的組織機(jī)構(gòu)與之相對(duì)應(yīng)，這就是互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。互助保險(xiǎn)是保險(xiǎn)服務(wù)的原始形態(tài)，已經(jīng)存在上千年，作為規(guī)范組織的相互保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)也已經(jīng)運(yùn)行數(shù)百年。但在互聯(lián)網(wǎng)的技術(shù)條件下，這一原始形態(tài)有望迎來(lái)二度興旺，實(shí)現(xiàn)更高層次的發(fā)展，例如：利用互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)大范圍的用戶(hù)搜集和維護(hù)，使得小眾需求也能擁有足夠用戶(hù)，風(fēng)險(xiǎn)分布更加均衡;利用互聯(lián)網(wǎng)連接用戶(hù)和專(zhuān)業(yè)服務(wù)方，顯著降低機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)成本;利用互聯(lián)網(wǎng)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)的透明度，促進(jìn)民主決策與管理，降低監(jiān)管成本等等。

當(dāng)然，大量保險(xiǎn)產(chǎn)品向直接互助形式轉(zhuǎn)換，也將帶來(lái)諸多方面的挑戰(zhàn)，例如入會(huì)資格問(wèn)題、民主管理問(wèn)題、有效決策問(wèn)題、基金運(yùn)用問(wèn)題、損失認(rèn)定問(wèn)題等，需要在互聯(lián)網(wǎng)互助保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)運(yùn)營(yíng)過(guò)程中逐步摸索、優(yōu)化解決方案。

對(duì)于高頻、小額或損失不易估算等不適合采用互助保險(xiǎn)的產(chǎn)品，現(xiàn)有保險(xiǎn)服務(wù)形式仍可保留，由傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司提供相應(yīng)的產(chǎn)品與服務(wù)。但是傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司本身的形態(tài)也極可能發(fā)生巨大變化：首先保險(xiǎn)公司內(nèi)部的分工細(xì)化、專(zhuān)業(yè)程度提升，部門(mén)之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系加強(qiáng)，但是組織聯(lián)系弱化;其次，保險(xiǎn)公司專(zhuān)注于已有核心優(yōu)勢(shì)，把大量業(yè)務(wù)外包，自身成為保險(xiǎn)業(yè)務(wù)連接組織;第三，更進(jìn)一步，保險(xiǎn)公司從注重內(nèi)部資源整合轉(zhuǎn)向外部資源調(diào)度，組織規(guī)模逐步縮小，成為透明中介，專(zhuān)注于核心保險(xiǎn)服務(wù)。

此時(shí)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將由大量各類(lèi)小而靈活的專(zhuān)業(yè)組織組成，在市場(chǎng)交換、動(dòng)態(tài)連接過(guò)程中實(shí)現(xiàn)各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作效率的優(yōu)化，這是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織與結(jié)構(gòu)創(chuàng)新第二層面的含義。

由于一項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)被分拆為多個(gè)動(dòng)態(tài)連接的環(huán)節(jié)，由不同的組織予以實(shí)施，普通個(gè)人和企業(yè)(統(tǒng)稱(chēng)主體)的保險(xiǎn)權(quán)利相應(yīng)獲得提升。此時(shí)，普通主體就能根據(jù)自身或用戶(hù)需要推出適合其特點(diǎn)的個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，這類(lèi)產(chǎn)品可能是一個(gè)活動(dòng)乃至一次獎(jiǎng)勵(lì)，不采用保險(xiǎn)命名卻體現(xiàn)保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)，背后隱藏著精確的風(fēng)險(xiǎn)估算和風(fēng)險(xiǎn)管理。此時(shí)，普通主體可以把需求提交給保險(xiǎn)公司，與保險(xiǎn)公司共同設(shè)計(jì)、運(yùn)營(yíng)這類(lèi)產(chǎn)品。

如此，實(shí)際上普通主體部分承擔(dān)了保險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)職能，并負(fù)責(zé)保險(xiǎn)產(chǎn)品的銷(xiāo)售(發(fā)放)、理賠等后續(xù)操作。保險(xiǎn)公司則真正成為專(zhuān)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)機(jī)構(gòu)，普通主體作為前臺(tái)終端，保險(xiǎn)公司作為后臺(tái)支撐，共同完成完整的保險(xiǎn)流程。去中介化導(dǎo)致權(quán)利平等，普通主體隨時(shí)作為保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的一部分，在各專(zhuān)業(yè)服務(wù)方的協(xié)作下，根據(jù)自身需要推出個(gè)性化保險(xiǎn)產(chǎn)品，形成廣闊的泛保險(xiǎn)市場(chǎng)，是互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)組織與結(jié)構(gòu)創(chuàng)新第三層面的含義。

無(wú)論互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)最終走向上述何種組織與結(jié)構(gòu)創(chuàng)新，均會(huì)促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)回歸本質(zhì)，平等權(quán)利和極低交易成本前提下充分的、細(xì)粒度的、動(dòng)態(tài)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和自由選擇空間，是所有互聯(lián)網(wǎng)金融演化的共同目標(biāo)。